兰溪微贷网不押车贷款：京东金融数字农贷

“家有万贯，带毛的不算”，兰溪微贷网不押车贷款这句俗语生动形象地表达了养殖业的不可控风险，也让一些想进场淘金的金融机构望而却步。然而，随着大数据的积淀应用、农业科技的进步，加之金融科技助力，农村普惠金融的新模式在探索中不断走向成熟。

   兰溪微贷网不押车贷款 数据量化模型、贷款资金精准匹配、农牧养殖基地，这些关键词集合到一起，正是京东金融数字农贷落地的根基，也颠覆了我们对农村金融发展的认知。京东金融的数字农贷经过近2年的实践，可以实现根据农业生产项目每日所需，分段投放贷款，随用随放款。农户不用为了闲置资金支付额外利息，资金使用成本也就更低，粗略估计能比传统贷款方式低一半。以养鸡为例，如果使用数字农贷饲养肉鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱，比传统方式少一半。

    日前，《证券日报》记者走进一个现代化蛋鸡养殖场——山东牧族生态农业有限公司，一探数字农贷的新模式。

    改变传统“游戏规则”

    信贷资金实现“四定”匹配兰溪微贷网不押车贷款

    无雪的冬天，北方的空气更加干冷。冒着寒风，本报记者来到牧族生态养殖场。在高高的、宽敞的厂房里，一个个鸡蛋正沿着几条传送带缓缓滚动而出，经从德国、荷兰引进的设备将鸡蛋杀毒、灭菌、超声波检测、清洗后，自动装箱。进入鸡舍，冬天的温度控制在21.1度左右，长135米的鸡舍被分成小隔间，每间有八九只鸡，养鸡过程全部自动化，只有几个工作人员在巡视。现在鸡场每天出蛋14吨左右，公司只有15个员工。放眼望去，厂房没有尘雾、灰尘漂浮，据了解，这套环控系统还是美国投资大师巴菲特投资的一个科技公司的项目。

    牧族生态负责人王海青介绍，2016年9月份开始建设、12月份投产的这个养鸡场占地约300亩。前期的厂房、设备、鸡苗等投资近3500万元，目前还在一边投一边建。此前，王海青一直在南方做生意，由于看好规模养殖的前景，决定回到家乡发展。前期投资都是自己的资金，然而，建好厂房引进设备后，流动性资金却出现了问题。

    “兰溪微贷网不押车贷款从银行贷款真的很难，手续繁琐、要有抵押、流程又长，最后还不一定能批下来。但我不能等啊！”王海青清楚地记得，与一家股份制银行大约谈了两个多月，最后报到北京总部审批，等审批的消息就等了很长时间，结果还是没批下来，所以说时间全部浪费了。还有一次，与几家机构一起协商贷款的事情，谈到公司的产品时，其中一家银行的行长居然睡着了。

    也是机缘巧合，几天后兰溪微贷网不押车贷款京东农村金融数字农贷的负责人王瑞带了几个人来到了公司。“传统金融机构都不愿意干的事，京东金融能干什么？”王海青并没有抱什么希望。以往来考察的银行人员首先问的是公司有多少资产做抵押、能承受多少利率，而王瑞却看养殖水平、数据，饲料分配、鸡蛋的销售，当时就答复15天左右可以放款。这让王海青很惊讶，“这些人具有专业素质和专业水平，一定能带动企业的发展，所以我愿意用他们的钱，何况资金的使用成本非常有竞争力。”

    这就是兰溪微贷网不押车贷款京东金融深耕农村金融的成果——京农贷的迭代产品数字农贷。王瑞敢于当时拍板贷款的底气，源于其团队投入了一年多的时间来收集几大农业养殖行业的数据，同时吸收了从业多年的资深养殖专家，并深入养殖场，认真向养殖户学习养殖技术和管理，从“养殖门外汉”成为既懂金融又懂养殖的跨界团队。

    蛋鸡养殖中，饲料占到养鸡成本的70%。王瑞的团队详细分解了养鸡的过程里，通过“四定”（定时、定量、定点、定向）按需供货：鸡苗刚进栏时需要的饲料远没有大鸡那么多，数字农贷可以精准计算到每一天每一只鸡需要多少克饲料，再将饲料总量的款项分批次打给提供饲料的企业，之后鸡苗需要更多的饲料，贷款也随之增多。这样以来资金成本自然低下来很多。用王瑞的话说，“养殖户不需要为自己的资金担心。

    在王海青看来，比起与银行打交道，与兰溪微贷网不押车贷款京东金融的合作明显让他更轻松，“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数字农贷知道我哪天进的鸡，知道鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”而且，以前的贷款成本高，养鸡几乎不赚钱，现在利息负担轻，利润明显多了。

    王海青向本报记者透露，去年盈亏持平，今年就可以盈利。与京东金融的合作，让他从“保命”转向发展。未来，他还准备成立种植区、循环区几个大区；不光卖鲜鸡蛋，还要做成蛋液、蛋粉，涉足深加工。当然，与京东金融的合作会更加深入。

    数字农贷1.0版升级2.0版

    打造未来“傻瓜农业”兰溪微贷网不押车贷款
    京东金融是最早提出定位于服务于金融机构的科技公司。京东金融CEO陈生强曾强调，现代金融有两大关键，第一，金融不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展；第二，普惠金融，在低成本的前提下，实现金融服务的范围的广泛性，覆盖中小微、覆盖三农。去年，京东金融首创“无界金融”概念，并定义了其两大内涵——数字化与全场景化。

    在农村金融服务中摸爬滚打的王瑞对全场景化有着深刻的领悟。他说：“今年我们会把人工智能的科技、京东物流服务、支付服务等引入到这个过程中，最终形成信息流、物资流和资金流‘三流合一’的现代化农业管理体系，这是我们所谓的场景。从金融科技进入到农业科技去，变成无缝的链接，这也是农村金融未来的发展方向。”

    去年底，京东金融开创行业先河而推出的数字农贷有三大特点。一是基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押、免担保；二是通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中，让农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用；三是为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。在这种模式下，京东金融让很多没钱搞规模化养殖的农民实现了大规模养殖，并通过订单农业模式，养一只鸡确保可以赚3元钱，而贷款成本却只需要6分钱，成本收益比完全可以接受。原来1个人可以养殖1棚鸡的，现在可以借助京东金融的全流程系统养2棚、3棚，甚至更多。

    借助人工智能技术，兰溪微贷网不押车贷款京东金融的数字农贷将从现在的1.0版本升级到2.0版本。新的技术不仅能够将现阶段的农村金融推向更加智能化的阶段，甚至能将整个农村农业推向“傻瓜农业”时代，催生农业蝶变。

    数据显示，截至2017年12月底，兰溪微贷网不押车贷款京东金融已经在1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，成长为覆盖农村范围最广，服务农民数量最多的金融科技公司；累计服务20万家中小微企业，发放近5000亿元贷款；京东众筹累计融资额达到55亿元，呈现了12000多个创新众筹项目，扶持创业创新企业近9000家。